Pensando en mi futura pensión

Pareja de ancianos feliz

Pensando en mi futura pensión

El cómo y el cuándo del proceso de pensión

Frente a la alternativa de iniciar un proceso de pensión es necesario preguntarse además del cuándo, el cómo hacerlo y cómo concretar la pensión. Sabemos que existe la alternativa de pensionarse en la AFP (Retiro Programado) o pensionarse en una Compañía de Seguros (Renta Vitalicia). Hoy vamos a conversar de dos alterbnativas que se derivan de éstas modalidades. Aparte del Retiro Programado y la Renta Vitalicia, existen dos opciones más que son combinaciones de ambas:

  1. La Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
  2. La Renta Vitalicia inmediata con Retiro Programado

Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida

Es el caso en que uno deja en la AFP una cantidad de recursos para que Ella nos pague una pensión por un tiempo (Renta Temporal) y además, en el mismo momento, contratamos con una Compañía de Seguros, , una renta vitalicia Diferida, que se nos comenzará a pagar a contar de una fecha futura. Cuando termine el período en que la AFP me paga mi Renta Temporal, pasaré a la Renta Vitalicia Diferida. La Renta Vitalicia Diferida que yo contrate no podrá ser inferior al cincuenta por ciento del primer pago mensual de la renta temporal, ni tampoco superior al 100% de dicho primer pago. De esta forma distribuimos entre las dos alternativas nuestra decisión de pensión.

Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado

En esta modalidad se dividen los fondos que tenemos en nuestra cuenta individual de la AFP y contratamos con ellos simultáneamente una renta vitalicia que se me comenzará a pagar inmediatamente y una pensión por Retiro Programado que me pagará la AFP.

¿Qué se debe tener presente a la hora de escoger una modalidad de pensión?

No nos dejemos conducir simplemente por lo que han hecho otros o lo que nos sugiere algún conocido, etc. Reflexionemos detenidamente sobre qué es lo más conveniente a nuestro caso. Consideremos algunas razones respecto de nuestra situación particular y la de nuestro grupo familiar., como por ejemplo:

✓ Nuestra predisposición personal al riesgo: si soy conservador y quiero tener asegurado un flujo constante hasta el último día que viva; es un punto a favor para la Renta Vitalicia (inmediata o diferida)

✓ Posibilidad de encontrar un trabajo más adelante: Si me pensiono en Retiro Programado, siempre podré pedirle a mi AFP que ajuste mi pensión hacia abajo (hasta la pensión básica solidaria), por lo que si creo que tengo posibilidades de encontrar un trabajo más adelante y no quiero seguir consumiendo mi ahorro previsional, es un punto a favor del Retiro Programado o de la combinación de Renta temporal con Renta Vitalicia Diferida.

Posibles ventajas de la modalidad de Renta temporal con renta Vitalicia Diferida, estoy:

a) por un lado, asegurándome HOY una determinada Renta Vitalicia que comenzaré a recibir de acuerdo al plazo diferido, aprovechando de,

  • Fijar las tablas de expectativas de vida que se me aplicarán para la determinación de mi pensión. Recordemos que con el paso del tiempo, en materia de expectativas de vida, éstas no caen linealmente (1 año más de vida, no significa 1 año menos de expectativas de vida, sino un poco menos que 1 año. Siempre habrán expectativas de vida aunque tenga mucha edad y ya haya sobrepasado con creces, por ejemplo los 87 años que tiene un hombre como expectativas de vida, al pensionarse a los 65 años de edad. No me pueden decir que se acabaron mis expectativas de vida, si sigo viviendo. También, se reconoce el fenómeno de que estamos viviendo más, generando nuevas tablas de expectativas (que indican para cada edad, una mayor expectativa de vida), tal como ocurrió en Julio de este año, lo que hizo caer las pensiones para cualquier edad en que se solicite.
  • Asegurarme ya de tener para adelante mis ahorros traspasados a una Cía de Seguros, fuera del Sistema de AFP, y por lo tanto habiéndoles efectivamente comprometidos en un pago de pensión., sin riesgo que se destinen a otros usos.

b) Con lo que dejo en la AFP y que deberé retirar como una Renta Temporal, tengo la opción de:

  • Poder sacar una pensión hasta 2 veces más alta que la pensión que me otorgará la renta vitalicia diferida. Ello me convendrá, por ejemplo, si aún estoy enfrentando gastos altos que no tendré en un futuro cercano, por ejemplo costeando los estudios de un hijo, un dividendo, etc.
  • Puedo solicitarle a la AFP, que me ajuste la Renta Temporal a la pensión mínima, de modo que si estoy trabajando y aún recibo ingresos, preferiré no “comerme” innecesariamente mis ahorros, no aumentar mis impuestos a la renta, ya que las pensiones son renta y se sumarían para tales efectos a mis otros ingresos. Si no me consumo los ahorros que he dejado en la AFP, podré 6 meses antes que comience a recibir mi renta vitalicia Diferida, sacarlos (pagando impuestos) o simplemente traspasarlos a una Cía de seguros, obteniendo una renta vitalicia adicional.

Posibles ventajas de la modalidad de una Renta Vitalicia inmediata con un Retiro Programado

Es bueno por ejemplo para aquellas personas que tienen hartos ahorros y que quieren asegurarse un “piso de ingresos mensuales” que les cubren sus gastos básicos. Eso lo hacen con los $ que traspasan a una Cía de seguros. Con lo que queda en la AFP para ser retirado como un Retiro Programado, puedo dejarlo simplemente rentando y no retirarlo , si es que las tasas de retorno de las AFP están buenas y no necesito consumírmelos todavía. Puedo incluso dejarlo por largos años, sin retirar más que la pensión mínima o la pensión básica solidaria, de modo que si fallezco y no tengo beneficiarios de pensión, esos recursos serán herencia , respecto de la cual la Ley contempla un monto de UF 4.000, exento al impuesto a la Herencia.

¿Cómo pensionarme?

Para hacer un buen proceso de pensión, es esencial conocer en datalle las implicancias de las distintas formas o modalidades de pensión conocerlas bien antes de tomar una decisión de pensión.

Tienen implicancias en si mantengo o no ciertos riesgos, como por ejemplo si caerá o no mi pensión en el tiempo porque vivo mucho o porque los Multifondos rentan muy poco o negativamente, si mi pensión será fija o cambiará en el tiempo, si puedo o no dejar herencia, si aseguro un determinado % de uso de mis ahorros acumulados, si puedo sacar más pensión antes que después, si dejo o no herencia, etc.

También cuando me pensiono tengo opciones de retiro de recursos que es indispensable visualizar la existencia de beneficios tributarios al respecto y cómo operan éstos, para no equivocarnos y terminar pagando impuestos cuando pensaba que eran renta exenta.

María Luisa Andueza
Gerente General

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