Los 10 tips en la decisión de pensión

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Los 10 tips en la decisión de pensión

La decisión de pensión es quizás la decisión financiera más importante de la vida

Si considero la cantidad de ahorros previsionales que poseo y el hecho de que estoy fijando “mi sueldo” para mi vejez, sin duda alguna podemos decir que estoy frente a una decisión financiera crucial. Son dos decisiones en una: si me pensiono o no y cómo lo hago, es decir qué modalidad o forma de pensión escojo y cómo organizo el flujo de mis recursos. En ediciones anteriores hemos analizado que el cuándo pensionarse es tan importante como la forma (modalidad) en que decido hacerlo. Hemos visto también que es posible distinguir el hecho de pensionarme del hecho de usar mis ahorros previsionales. Es posible quedar en la categoría pensionado(a) y sin embargo no empezar aún a hacer uso de los ahorros previsionales o hacerlo mínimamente. Para tomar una buena decisión respecto de la pensión, se recomienda observar lo siguiente:

  1. Ver si puedo o no pensionarme.
  2. Ver si tengo mis cuentas previsionales ordenadas.
  3. Ver si puedo retirar recursos vía Excedente de Libre Disposición.
  4. Analizar si me conviene retirarlos.
  5. Conocer las características de cada modalidad de pensión.
  6. Contrastar estas características con mi caso personal.
  7. Solicitar las ofertas de modalidades de pensión que convienen a mi caso personal.
  8. Analizar estas ofertas concretas y contrastarlas con mis necesidades de financiamiento.
  9. Solicitar y negociar ofertas externas, mejores a las formalmente ofrecidas, en caso de las ofertas provenientes de Cías. de seguros.
  10. Comparar las distintas AFP, según los costos que aplican en el pago de mi pensión y las rentabilidades históricas, por si mi opción es pensionarme en Retiro Programado.

En nuestro primer informativo del año, abordaremos los tres primeros puntos:

Ver si puedo pensionarme o no

Si tengo cumplida la edad legal (60 años las mujeres, 65 los hombres), NO necesito tener un determinado monto de ahorros. Simplemente al cumplir la edad, puedo acceder a mis fondos, no importando el monto de mi pensión Si no tengo cumplida la edad legal, se trataría de una pensión de vejez anticipada, por lo que debo cumplir requisitos de montos de pensión, es decir ser capaz de financiar una determinada pensión exigida. Esa pensión debe ser mayor o igual al 70% del promedio de mis remuneraciones imponibles de los últimos 10 años. Si estoy en el tope imponible y lo he estado en los últimos 10 años, esa pensión es hoy en día equivalente a UF: 46,87. Es ese monto de pensión mensual el que deberé ser capaz de financiar de por vida (según actuales tablas de expectativas de vida), si quiero pensionarme anticipadamente.

Ver si tengo mis cuentas previsionales ordenadas

Existen diversas razones (errores –antiguos- en digitaciones de RUT, errores en traspasos de cuentas de una AFP a otra, etc.) que pueden hacer que existan lagunas (ausencias de cotizaciones previsionales) injustificadas en nuestras cuentas previsionales. También puede ocurrir que alguno de nosotros haya realizado imposiciones en el antiguo Sistema y que no tenga un bono de reconocimiento. El no tenerlo., NO implica necesariamente que no se tenga el derecho a él. Antes de pensionarnos debemos revisar nuestras cuentas, para que estemos seguros que los recursos que registramos sean efectivamente los que nos corresponden. No vaya a ser que nos pensionemos y dejemos inútilmente “recursos sobre la mesa”.

Ver si puedo retirar recursos vía excedente de libre disposición

Una de las formas que tengo para retirar recursos previsionales es mediante un Excedente de Libre Una Al pensionarme, existe la posibilidad de retirar recursos previsionales, si es que cumplo determinados requisitos. Se trata de el Excedente de Libre Disposición. La ley establece que todo el capital superior a aquél necesario para financiar una pensión de por vida equivalente al 70% del promedio de mis remuneraciones imponibles de los últimos 10 años (46,87 UF si he estado cotizando por el tope imponible los últimos 10 años), constituirá Excedente de Libre Disposición (ELD). Este excedente puede ser retirado con ventajas tributarias, siempre y cuando esté conformado por APV con más de 48 meses de antigüedad. Será la AFP la entidad que determinará mi derecho a Excedente. Si existe la posibilidad de retirar Excedente con ventaja tributaria, eso queda estipulado al momento de la pensión y deberé retirar mi Excedente exento dentro del plazo de un año a partir de mi fecha de pensión, si lo retiro de una sola vez o en un plazo de 6 años, si lo retiro en forma parcelada.

¿Por qué debo informarme adecuadamente antes de proceder a pensionarme?

Muchas personas toman su decisión de pensión, guiándose por lo que hizo tal o cual persona, porque lo contactó alguien que le dice que puedo desde ahora comenzar a recibir pensión, etc., sin detenerse a pensar si la decisión de cuándo pensionarse y cómo hacerlo, es una decisión que involucra varios aspectos que se deben conocer en detalle, tener en cuenta y decidirse a abordar, para que de verdad esté seguro que estoy realizando un proceso de pensión exitoso.

María Luisa Andueza
Gerente General

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